Je vraagt je wellicht af: welke bank zal me het beste voorstel doen? Je eerste idee zal wellicht je eigen huisbank zijn. Die bank waar je al sinds je tienerjaren je spaarcenten hebt staan. Nu, niet noodzakelijk. Laten we even een open deur intrappen: een bank is een bedrijf dat geld wil verdienen.
Een bank beschouwt een hypotheeklening werkelijk als een belegging. De meeste mensen nemen al hun producten bij dezelfde bank: spaarrekening, pensioensparen, beleggingen, spaarboekjes van de kinderen, autoverzekering, levensverzekering, en noem maar op. Als een bank je een lening wil geven, dan hoopt ze er op dat je ook andere producten bij hun neemt.
Indien je een interessant profiel als potentiële klant hebt, dan zal de bank proberen je als klant binnen te halen door je een lagere rentevoet te geven dan de concurrentie. Je profiel kan interessant zijn als je bv. veel spaart, jong bent en eventueel kinderen hebt, of omdat je een ondernemer en belegger bent. Kortom: je bent voor de bank interessant als ze nog andere producten aan je kan verkopen.
Wanneer je bij een bank een afspraak hebt om een hypotheeklening te bespreken, zal de bankbediende je op basis van je financiële situatie en het bedrag dat je moet lenen een berekening maken. De banken bepalen regelmatig nieuwe rentevoeten op basis van de marktomstandigheden en hun eigen beleidsplannen. Op basis van deze rentevoeten krijg je een eerste voorstel. Als je later een beter voorstel van een andere bank krijgt, dan zal de eerste bank (eventueel) proberen om je een beter voorstel te doen.
Banken bieden dus werkelijk tegen elkaar af om je de goedkoopste lening te kunnen geven, zo lang het voor hun nog interessant is om je die lening te geven, al dan niet gekoppeld aan extra producten zoals verzekeringen en spaarplannen. Eventueel wil de bank een betere rentevoet geven als je jezelf verbindt aan extra producten van die bank. Die kosten natuurlijk ook geld, maar gewoonlijk wegen die zeker niet op tegen het voordeel van een lagere rentevoet. Vraag dus zeker naar het zogenaamde combitarief.
Tijdens je eerste bezoek aan een bank zal de bankbediende je vragen of je al bij andere banken bent geweest. Als dat niet het geval is zal de bank met een hoog bod (m.a.w. een dure rentevoet) beginnen. (We trappen nogmaals die open deur in: een bank is een bedrijf dat winst wil maken.) Indien je echter laat blijken dat je reeds bij enkele andere banken bent geweest, dan wil de bank wel eens onmiddellijk een lagere rentevoet voorstellen.
Indien je later toch nog een beter voorstel krijgt bij een andere bank, dan kan je dit opnieuw voorleggen aan de andere banken (mag meestal zelfs per e-mail) en vragen of ze nog een beter voorstel willen doen. Vaak wordt deze vraag dan voorgelegd aan de kredietcentrale van die bank.
Veel hangt ook af van de inschatting van de bandbediende die het voorstel moet formuleren. Andere mensen hebben andere inzichten en zullen andere leningen en leningformules aanraden. Dit voorstel wordt - tenminste door iemand die oor heeft naar hoe je de toekomst ziet - afgestemd op je eigen behoeften. Maar laten we nogmaals snel die open deur intrappen: een bank is een bedrijf dat geld wil verdienen.
Omdat dit veel tijd kost willen veel mensen al eens naar een hypotheekmakelaar gaan, zoals bv. Immotheker en Hypotheekwinkel of vele zelfstandige makelaars. Die makelaars kennen de verschillende leningformules en rentevoeten van de banken. In principe is een eerste gesprek er gratis, maar als je éénmaal een lening wil nemen via de makelaar moet je betalen, tenzij je kiest voor een bank die de makelaar een makelaarsloon geeft.
Er is zeker niets op tegen om advies te vragen aan een makelaar, maar bedenk dat je steeds de laagste rentevoet krijgt door de banken tegen elkaar te laten afbieden. Houd er tevens rekening mee dat een makelaar - net zoals een bank - je zal adviseren over welke leenformule het beste aansluit bij je individuele situatie (op basis van je financiële en familiale situatie). Als je kiest voor een makelaar heb je maar één mening gehoord.
Maar je kan uiteraard met het voorstel van een makelaar alsnog naar één of meerdere banken gaan en vragen of ze een beter voorstel kunnen doen. Indien je dan echter je lening rechtstreeks bij de bank afsluit, zal de makelaar je een vergoeding vragen (meestal tussen de 300 en 400 euro). Voor niets gaat de zon op.
Waarschijnlijk zie je er tegen op om naar alle banken te gaan of heb je er gewoon de tijd niet voor. Dan vraag je je natuurlijk af of dat percentje aan intresten meer of minder nu echt het verschil zal maken. Het antwoord is zonder meer: ja!
Met een rentevoet die 1% lager is, kan je op het einde van de lening genoeg bespaard hebben om een nieuwe wagen te kopen. Hieronder vind je enkele voorbeelden die je gerust mag narekenen of navragen bij de bank.
Deze tabel toont de maandelijkse aflossing en de totale intresten voor een bedrag van 100.000 euro aan verschillende rentevoeten op verschillende termijnen. Denk eraan: hoe langer de afbetalingstermijn, hoe hoger de rentevoet.
| Lening voor 100.000 euro | |||
|---|---|---|---|
| Termijn | 20 jaar | 22 jaar | 25 jaar |
| Rentevoet | |||
| 2,60% | 533,28 euro/maand 27.987,20 euro intresten |
496,26 euro/maand 31.012,64 euro intresten |
452,11 euro/maand 35.633,00 euro intresten |
| 2,90% | 547,71 euro/maand 31.450,40 euro intresten |
510,91 euro/maand 34.880,24 euro intresten |
467,06 euro/maand 40.118,00 euro intresten |
| 3,20% | 562,32 euro/maand 34.956,80 euro intresten |
525,74 euro/maand 38.795,36 euro intresten |
482,24 euro/maand 44.672,00 euro intresten |
| 3,50% | 577,15 euro/maand 38.516,00 euro intresten |
540,82 euro/maand 42.776,48 euro intresten |
497,67 euro/maand 49.301,00 euro intresten |
Deze berekeningen voor de eerder bescheiden som van 100.000 euro (de kans is groot dat je veel meer moet lenen) maken het verschil wel duidelijk: als je het bedrag leent op 20 jaar aan 2,60% betaal je zo'n 16.500 euro minder intresten dan wanneer je hetzelfde bedrag zou lenen op 25 jaar aan 3,20%. Wellicht een leuk bedrag als je na 20 jaar eens een nieuwe wagen moet kopen of je kinderen gaan studeren.
De onderstaande linken brengen je naar de websites van diverse Belgische banken en makelaars. Je kan daar simulaties laten maken op basis van de actuele rentevoeten die ze gebruiken. Dit is echter steeds het basisvoorstel en kan nog dalen als je de banken tegen elkaar laat afbieden.